{"id":2955,"date":"2018-03-13T01:06:51","date_gmt":"2018-03-13T01:06:51","guid":{"rendered":"https:\/\/mersanlaw.com\/?p=2955"},"modified":"2025-06-30T22:21:10","modified_gmt":"2025-07-01T02:21:10","slug":"fintech-y-la-era-digital-en-paraguay-cheques-en-el-siglo-xxi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mersanlaw.com\/en\/blog\/fintech-y-la-era-digital-en-paraguay-cheques-en-el-siglo-xxi\/","title":{"rendered":"Fintech and the Digital Age in Paraguay: Checks in the 21st Century"},"content":{"rendered":"
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Escrito por Tom\u00e1s Mers\u00e1n Riera, Socio<\/h3>

\u2709\ufe0f tomasmersan@mersanlaw.com<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Corr\u00eda el a\u00f1o 1997 cuando la modesta banda brit\u00e1nica \u201cMarillion\u201d se encontraba ante el ambicioso \u2013al menos para sus posibilidades\u2013 objetivo de viajar a EE.UU. para realizar una gira por el pa\u00eds. El problema era que no ten\u00edan los recursos suficientes para hacerlo.<\/p>

Ante la adversidad, la creatividad del grupo brit\u00e1nico sali\u00f3 a flote y sus miembros crearon una p\u00e1gina web para la recaudaci\u00f3n de fondos. A ra\u00edz del esfuerzo colectivo de sus fans, lograron juntar la suma de 60.000 d\u00f3lares y pudieron llevar adelante la gira, que result\u00f3 un \u00e9xito.<\/p>

Este sucesoes considerado como uno de los principales hitos que marca el inicio de este \u2013innovador\u2013 modelo de financiar proyectos de manera colectiva con el apoyo de una plataforma tecnol\u00f3gica, mejor conocido como Crowdfunding<\/em>.<\/p>

Luego de ese acontecimiento y de algunos episodios similares, r\u00e1pidamente el crowdfunding se convirti\u00f3 en una pieza clave yes hoy, sin dudas, uno de los m\u00e1s representativos ejemplos del esfuerzo que han hecho los emprendedores y las empresas para encontrar nuevos mecanismos que den soluciones financieras modernas e innovadoras. A gran escala, el g\u00e9nero que abarca sist\u00e9micamente esta categor\u00eda de tecnolog\u00eda se denomina Fintech<\/em> (derivado de la conjunci\u00f3n de palabras anglosajonasFinancialTechnology<\/em>).<\/p>

Adem\u00e1s del crowdfunding, ejemplos como las bancas m\u00f3viles a trav\u00e9s de aplicaciones, m\u00e9todos de pago como PayPal<\/em>, hasta el revolucionario \u2013y a la vez inquietante\u2013 invento del Bitcoin<\/em>, nos muestran la infinidad de alternativas que hoy ofrece el sistema financiero, en su \u00e1gil desarrollo, que como todo tema financiero requiere de supervisi\u00f3n para evitar excesos y proteger de los que quieren utilizar en forma indebida estas innovaciones.<\/p>

Como no pod\u00eda ser de otra manera, la tecnolog\u00eda financiera ha desembarcado en Paraguay. Adem\u00e1s de las empresas privadas, el aspecto m\u00e1s interesante es que el gobierno tambi\u00e9n ha invertidorecursos para incorporar la tecnolog\u00eda dentro del sistema financiero. Uno de los casosemblem\u00e1ticoses el dela regulaci\u00f3n del Sistema de Pagos del Paraguay(SIPAP) a trav\u00e9s de la ley 4595\/12, que b\u00e1sicamente otorga una plataforma electr\u00f3nica para que los distintos agentes financieros operen de manera m\u00e1s eficiente al momento de efectuar pagos y transacciones.<\/p>

Actualmente, la agenda estatal, a trav\u00e9s del Banco Central del Paraguay (BCP), se ha ocupado de la modernizaci\u00f3n de los cheques y sus cobros. El valor de este medio de pago dentro del mercado es innegable, lo que supone per se<\/em> que cualquier intento de innovaci\u00f3n implicar\u00eda un avance en pos del desarrollo del sistema financiero nacional. Para tener una noci\u00f3n de la importancia del procesamiento de cheques en t\u00e9rminos reales, datos del BCP arrojan que, en el 2016, fueron compensados m\u00e1s de 10,6 millones de cheques, por el valor de 123,9 billones de guaran\u00edes (aproximadamente 22.800 millones de d\u00f3lares).<\/p>

El BCP ha apostado a herramientas deFintech para implementar algunos cambios en el formato de los cheques y su gesti\u00f3n de truncamiento entre las diversas entidades que integran el sistema. El esquema de implementaci\u00f3n del ente gubernamental se divide en dos etapas bien definidas, que se desprenden del Proyecto de Digitalizaci\u00f3n y Truncamiento de Cheques, detallado en la Nota BC\/G No. 729 del 24 de noviembre de 2016.<\/p>

La primera, surge de la Resoluci\u00f3n No.3, Acta No. 1 de fecha 3 de enero de 2017. En virtud de esta resoluci\u00f3n, el Directorio del BCP ha aprobado el manual de especificaciones para la estandarizaci\u00f3n del formato del cheque f\u00edsico. En otras palabras, a trav\u00e9s de este documento, se realizaron algunas modificaciones al formato del cheque f\u00edsico. Una de las inclusiones m\u00e1s llamativas, adem\u00e1s del C\u00f3digo de Identificaci\u00f3n Bancaria o BIC (Bank IdentifierCode<\/em>) en la esquina superior izquierda, es la del C\u00f3digo de Respuesta R\u00e1pida o QR (Quick Response<\/em>), adherido en la esquina inferior izquierda.<\/p>

Ahora bien, \u00bfqu\u00e9 es un C\u00f3digo QR? El C\u00f3digo QR es un c\u00f3digo de barras bidimensional que permite almacenar datos codificados para su posterior lectura y procesamiento a trav\u00e9s del escaneo de la imagen. Suele ser com\u00fanmente utilizado en aplicaciones m\u00f3viles y varios tipos de software para almacenar y procesar contactos, datos de usuarios, etc.\u00a0 La inclusi\u00f3n de este c\u00f3digo es esencial para la segunda fase de la modernizaci\u00f3n de cheques.<\/p>

En efecto, la segunda etapa del esquema preparado por el BCP implica el proceso de Reforma y Modernizaci\u00f3n de la C\u00e1mara Compensadora de Cheques. Conla Resoluci\u00f3n No. 4, Acta No. 12 de fecha 24 de febrero de 2017, se autoriza a la empresa BANCARD S.A. a administrar la C\u00e1mara Compensadora de Cheques, y adem\u00e1s se reconoce como Sistema de Pagos a la C\u00e1mara Compensadora administrada por dicho ente privado.<\/p>

La infraestructura tecnol\u00f3gica prove\u00edda por la empresa BANCARD, cuya implementaci\u00f3n se prev\u00e9 para finales de este a\u00f1o, permitir\u00e1 procesar el truncamiento de cheques a trav\u00e9s de los lectores de C\u00f3digo QR plasmados en el nuevo formato. Es decir, se dar\u00e1 lugar a una compensaci\u00f3n electr\u00f3nica, sustituyendo a la c\u00e1mara f\u00edsica que opera en la actualidad, luego del cierre de cada jornada.El procedimiento es relativamente simple. Consiste en el escaneo del C\u00f3digo QR de cada cheque con un lector prove\u00eddo por la empresa a las distintas entidades financieras, con lo cual los datos de la orden de pago son procesados en tiempo real por el sistema electr\u00f3nico.<\/p>

Estos radicales cambios dar\u00e1n mayor din\u00e1mica a los negocios y la econom\u00eda. El principal impacto guarda relaci\u00f3n con el factor tiempo. El proceso que actualmente demora entre 24 y 48, se reducir\u00e1 a s\u00f3lo algunas horas, dependiendo de la eficacia operativa de cada ente bancario. Adem\u00e1s, este avance implicar\u00e1valiosos ahorrosen costos tales como traslado, log\u00edstica y coordinaci\u00f3n de agentes.Con la ejecuci\u00f3n de este nuevo m\u00e9todo de procesamiento de cheques, el siguiente paso ser\u00e1 \u2013eventualmente\u2013 la desmaterializaci\u00f3n de las \u00f3rdenes de pago, como ya ocurre en Estados Unidos.<\/p>

Podemos concluir con la esperanzadora idea de que Paraguay est\u00e1 avanzando en la incorporaci\u00f3n y regulaci\u00f3n de herramientas tecnol\u00f3gicas dentro del sistema financiero, necesarias para el progreso de nuestro pa\u00eds. Sin embargo, para que el cambio represente un desarrollo productivo y perdurable, debe incluir a los distintos actores de la sociedad, tanto del sector p\u00fablico como privado, estableciendo reglas claras para el desarrollo de estas tecnolog\u00edas.<\/p>

Los hechos siempre anteceden al Derecho. Hoy en d\u00eda esta aseveraci\u00f3n se afianza con vigor, dado el incesante y vertiginoso avance de la tecnolog\u00eda.Las normas quedancada vez m\u00e1s rezagadas respecto de la realidad del mercado. El siguiente desaf\u00edo que nos toca enfrentar es, pues, adaptarnos r\u00e1pidamente a estos cambios y a esta din\u00e1mica que contin\u00faan avanzando. En el marco de la Fintech, prometedores emprendimientos vinculados con el crowdfunding y el dinero electr\u00f3nico o la moneda virtual, a\u00fan aguardan por marcar su territorio en el ordenamiento jur\u00eddico paraguayo.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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